個人信用市場發(fā)展和市場需求的前景
2010/12/8 16:35:25
1、個人信用市場的現(xiàn)狀分析
人類社會的發(fā)展經(jīng)歷了實物經(jīng)濟、貨幣經(jīng)濟、信用經(jīng)濟三個階段，信用經(jīng)濟是市場經(jīng)濟發(fā)展的高級形態(tài)。市場經(jīng)濟承認(rèn)人們個體利益和財產(chǎn)所有權(quán)的合法性，強調(diào)任何人不得以侵犯他人利益和財產(chǎn)權(quán)利的手段牟取自身的利益，任何損害他人利益和財產(chǎn)的行為都是非法行為，這是市場經(jīng)濟本質(zhì)屬性的要求。信用正是建立在市場經(jīng)濟本質(zhì)屬性之上的道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則。市場經(jīng)濟是一種法制經(jīng)濟，更是一種信用經(jīng)濟，可以說沒有信用就沒有市場經(jīng)濟的產(chǎn)生和發(fā)展。發(fā)達國家的市場經(jīng)濟都是從自然經(jīng)濟的基礎(chǔ)上發(fā)育成長起來的。從貨幣支付手段的出現(xiàn)開始，信用就成為了商品經(jīng)濟、市場經(jīng)濟發(fā)展的前提條件。許諾、承諾、保證等等都以信用為基礎(chǔ)。在講求信用的基礎(chǔ)上，市場經(jīng)濟得以成長壯大起來，因而整個市場經(jīng)濟都是建立在信用這一基石之上。即發(fā)達國家信用制度建立在先，市場經(jīng)濟發(fā)展在后。
而中國與之不同，中國目前所建立的社會主義市場經(jīng)濟，與別國相比，最大的不同在于建立的背景不同。中國是市場經(jīng)濟建立在先，信用制度建立在后。中國政府宣布到2000年末已初步建立起了社會主義市場經(jīng)濟，但信用制度建設(shè)的試點在2001年才剛剛開始展開。這是因為中國是在計劃經(jīng)濟的基礎(chǔ)上開始向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的，過去由行政命令銜接的企業(yè)間和個人間的經(jīng)濟聯(lián)系，是不需要多少信用來發(fā)揮作用的。而當(dāng)市場取向的改革被啟動的時候，社會并未同步確立起講求信用的市場規(guī)則，競爭便在沒有信用約束的環(huán)境下展開。由于各經(jīng)濟主體趨利動機日益強烈，在社會沒有完善法規(guī)和執(zhí)法的情況下，追求自身利益最大化成為一種普遍的行為準(zhǔn)則，社會失信現(xiàn)象比比皆是。在趨利動機至上的驅(qū)策下，當(dāng)人們?yōu)榱?00%的利潤而敢踐踏一切人間法律，甚至不惜冒絞首的危險時，信用的作用自然為零。假冒偽劣充斥市場、合同如同一紙空文、經(jīng)理人缺乏誠信，各種經(jīng)濟欺詐層出不窮、普遍而嚴(yán)重的債務(wù)拖欠，種種失信現(xiàn)象，令人觸目驚心。有調(diào)查顯示，失信僅次于腐敗，已經(jīng)成為阻礙經(jīng)濟發(fā)展的第二大因素。
中國向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)軌是建立在缺乏信用意識和相關(guān)制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，所以其發(fā)展是不健康的。我國至今沒有健全的信用法律制度，這種狀況的持續(xù)實際已開始導(dǎo)致整個社會出現(xiàn)信用危機，并已嚴(yán)重影響我國經(jīng)濟的發(fā)展。信用危機體現(xiàn)在幾個不同層面：其一是商業(yè)信用危機，出爾反爾、毀約、違約、欺詐簽約、惡意騙約等行為頻頻出現(xiàn)；其二是金融信用危機，由于匱乏金融信用，銀行等金融機構(gòu)不敢放貸投資，擔(dān)保者如履薄冰；其三是產(chǎn)品信用危機，虛假宣傳廣告盛行，不實承諾比比皆是。在這種存在信用危機的市場環(huán)境中，守信成本相當(dāng)高，而短期內(nèi)失信收益并不低。這種懲善揚惡的信用氛圍，惡化了市場環(huán)境，以致出現(xiàn)了守信者步履維艱、消費者提心吊膽的不良世風(fēng)。
中國古代的傳統(tǒng)觀念是非常重視信用尤其是個人信用的。“無信不立” “人而無信不知其可”，“君子重然諾”、“一諾千金”、 “好借好還再借不難”，中國文化傳統(tǒng)中始終都有強調(diào)個人信用的基本理念�，F(xiàn)在這一優(yōu)秀傳統(tǒng)的作用已大大淡化，我們面臨著嚴(yán)峻的重建信用的任務(wù)。這種重建，一方面是恢復(fù)發(fā)揚中國原有的道德意識和信用觀念，另一方面更重要的是進行現(xiàn)代社會基本信用規(guī)則、體系的建設(shè)。建立個人信用體系，是不可以靠個人的感情因素及自我認(rèn)知能力來建立的，應(yīng)該靠法律手段來督促個人講信用，用制度建設(shè)的方法來提供社會講求信用的工具和氛圍�？窟@些手段督促個人信用比靠個人的感情及認(rèn)知能力來建立個人信用更有利于社會的進步發(fā)展。只有通過法制來規(guī)范信用行為，形成政府、企業(yè)和個人完整的良性的信用鏈條，才能實現(xiàn)信用的重建。
2、個人信用評估的市場需求前景分析
目前在企業(yè)、政府和個人這樣三個擁有信用資源的社會經(jīng)濟活動主體中，政府的信用資源已經(jīng)開發(fā)得比較充分，上萬億國庫券的累計發(fā)行說明政府信用資源的廣泛運用，而企業(yè)的信用資源可能已經(jīng)被過度開掘，“三角債”和企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)過重等現(xiàn)象都是企業(yè)信用資源被過度動用的反映。但與此同時，社會整體中的個人信用資源卻幾乎沒有得到觸及。這顯然是一個非常不合理的國民負(fù)債結(jié)構(gòu)。一方面，我國作為人口大國，龐大的個人信用資源被長時間閑置，這不能不說是一個極大的浪費；另一方面，在市場經(jīng)濟下，負(fù)債總是意味著風(fēng)險，而風(fēng)險被高度集中于政府和企業(yè)，這種嚴(yán)重不均衡的風(fēng)險分布顯然也不利于社會經(jīng)濟發(fā)展的長期穩(wěn)定。顯然，開拓個人信用資源將有助于調(diào)整這種不合理的國民負(fù)債結(jié)構(gòu)。
而要開拓個人信用資源，一個較為完善的個人信用評估系統(tǒng)是必不可少的，否則個人信用資源的利用只是一句空話。按照2000年第五次全國人口普查公報，我國有12.6億人口，其中城鎮(zhèn)人口約4.56億，農(nóng)村人口約8.04億，如果城鎮(zhèn)按人口30%的比例建立起個人信用記錄，則有1.368億人口將進入個人信用評估系統(tǒng)；農(nóng)村按10%的人口比例建立起個人信用記錄，將有8040萬人口進入個人信用評估系統(tǒng)，合計至少有2.172億人口進入個人信用評估系統(tǒng)，這毫無疑問是一個商機無限、廣闊無比的市場。從目前情況看，美國是世界上信用交易額最高的國家，其信用交易和信貸消費總額每個月在 2000億美元以上。我們可以充滿信心的憧憬，未來中國的信用市場在若干年后也會有這一天。
發(fā)達國家的發(fā)展史證明，如果個人沒有信用或者有不良的信用記錄，不但求職謀業(yè)困難重重，而且銀行不會發(fā)放貸款，商場拒絕其購物，電話公司也不會為其提供服務(wù)；如果企業(yè)沒有信用或者有不良的信用記錄，銀行自然不會貸款，公司也休想上市，上市者則股票會一落千丈，各類債主也會紛紛找上門來要求償還債務(wù)，可謂步履維艱。正因為如此，很少有個人或者企業(yè)不在意其信用，這樣經(jīng)濟秩序自然就有了較為充分的保障。我國已初步建成社會主義市場經(jīng)濟，初步具備了與市場經(jīng)濟相適應(yīng)的法制環(huán)境與競爭機制，但尚未形成符合市場經(jīng)濟要求的信用制度，目前經(jīng)濟生活對建立信用制度已提出迫切要求，社會普遍存在的失信現(xiàn)象已構(gòu)成經(jīng)濟增長的桎梏，嚴(yán)重阻礙了經(jīng)濟發(fā)展的進一步推進。這要求我們要迅速進行信用制度這種市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)建設(shè)，為各行各業(yè)提供信用資料和評估結(jié)果。
目前國家信用和企業(yè)信用評估已先行一步，個人信用則剛剛舉步，雖目前只是“小荷才露尖尖角”，但起于青萍之末的風(fēng)，最終是會攪動天地的。這正是占得先機的最佳時刻。
3、加入WTO對個人信用制度建設(shè)的影響
（1）對政府的影響
加入WTO后，競爭將在各方面展開，其中一個重要競爭是國家之間的制度競爭，即所選擇規(guī)則或規(guī)則體系之間的競爭。不同的規(guī)則或規(guī)則體系對一個國家內(nèi)部的政治過程和經(jīng)濟過程的運作成本水平產(chǎn)生影響，而這種運作成本水平又對該國家的規(guī)則或規(guī)則體系產(chǎn)生影響，促成規(guī)則或規(guī)則體系的主動或被動調(diào)整。個人信用制度的建設(shè)正是這類制度競爭的題中之意，一個不講信用的社會在世界市場競爭中是沒有立足之地的。美國認(rèn)證協(xié)會主席米洛·葛若說：“中國進入世界貿(mào)易組織后，人們對于中國經(jīng)濟的印象，首先是企業(yè)產(chǎn)品的質(zhì)量，其次是政府的信用，然后是一個良好的法律的保障。綜合起來的信用是我們做出判斷的眼睛”。由此可以判斷，國家將會加快信用制度建設(shè)的步伐，必定從法律上、政策上增強建設(shè)的力度，優(yōu)先建立競爭秩序框架，以夯實市場競爭的基礎(chǔ)。
（2）對市場的影響
正因為個人信用評估是市場經(jīng)濟必不可少的基礎(chǔ)制度建設(shè)之一，在國內(nèi)又有著廣闊的市場前景，因此在我們已經(jīng)加入WTO，必須與國際慣例接軌的背景下，在國內(nèi)個人信用評估剛剛起步，個人信用相關(guān)資料嚴(yán)重供不應(yīng)求的市場條件下，勢必面臨國內(nèi)外兩方面的競爭。首先，國外資本雄厚、經(jīng)驗豐富的老牌個人信用評估機構(gòu)勢必長驅(qū)直入，因為信用評估屬于服務(wù)貿(mào)易的范圍，加入WTO后勢必對外商開放。其次，由于個人信用評估是一個全新的領(lǐng)域，國家尚未頒布市場禁入的規(guī)定，可以說是一個完全競爭的市場，國內(nèi)民間商業(yè)機構(gòu)也會紛紛涉足其中，搶分蛋糕。再次，國家有關(guān)部門也有可能效法歐洲各國政府，將此行業(yè)由央行或其指定機構(gòu)經(jīng)營，納入其直接管轄之下�？傊壳案偁幰哑仍诿冀�，如不能抓住先機，發(fā)揮本土優(yōu)勢和先行優(yōu)勢，很可能在競爭中喪失機會。
所以，我國在加入世界貿(mào)易組織后很有必要吸收、借鑒發(fā)達國家的信用制度，以建立、完善我國的信用體系，將其納入以法治國的軌道，保障我國市場經(jīng)濟的良性發(fā)展和健康的市場秩序。而信用調(diào)查和信用管理業(yè)務(wù)的發(fā)展在很大程度上也必然會促使我國個人和企業(yè)注重自己的信用狀況，從而加快中國建立信用制度的進程。
人類社會的發(fā)展經(jīng)歷了實物經(jīng)濟、貨幣經(jīng)濟、信用經(jīng)濟三個階段，信用經(jīng)濟是市場經(jīng)濟發(fā)展的高級形態(tài)。市場經(jīng)濟承認(rèn)人們個體利益和財產(chǎn)所有權(quán)的合法性，強調(diào)任何人不得以侵犯他人利益和財產(chǎn)權(quán)利的手段牟取自身的利益，任何損害他人利益和財產(chǎn)的行為都是非法行為，這是市場經(jīng)濟本質(zhì)屬性的要求。信用正是建立在市場經(jīng)濟本質(zhì)屬性之上的道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則。市場經(jīng)濟是一種法制經(jīng)濟，更是一種信用經(jīng)濟，可以說沒有信用就沒有市場經(jīng)濟的產(chǎn)生和發(fā)展。發(fā)達國家的市場經(jīng)濟都是從自然經(jīng)濟的基礎(chǔ)上發(fā)育成長起來的。從貨幣支付手段的出現(xiàn)開始，信用就成為了商品經(jīng)濟、市場經(jīng)濟發(fā)展的前提條件。許諾、承諾、保證等等都以信用為基礎(chǔ)。在講求信用的基礎(chǔ)上，市場經(jīng)濟得以成長壯大起來，因而整個市場經(jīng)濟都是建立在信用這一基石之上。即發(fā)達國家信用制度建立在先，市場經(jīng)濟發(fā)展在后。
而中國與之不同，中國目前所建立的社會主義市場經(jīng)濟，與別國相比，最大的不同在于建立的背景不同。中國是市場經(jīng)濟建立在先，信用制度建立在后。中國政府宣布到2000年末已初步建立起了社會主義市場經(jīng)濟，但信用制度建設(shè)的試點在2001年才剛剛開始展開。這是因為中國是在計劃經(jīng)濟的基礎(chǔ)上開始向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的，過去由行政命令銜接的企業(yè)間和個人間的經(jīng)濟聯(lián)系，是不需要多少信用來發(fā)揮作用的。而當(dāng)市場取向的改革被啟動的時候，社會并未同步確立起講求信用的市場規(guī)則，競爭便在沒有信用約束的環(huán)境下展開。由于各經(jīng)濟主體趨利動機日益強烈，在社會沒有完善法規(guī)和執(zhí)法的情況下，追求自身利益最大化成為一種普遍的行為準(zhǔn)則，社會失信現(xiàn)象比比皆是。在趨利動機至上的驅(qū)策下，當(dāng)人們?yōu)榱?00%的利潤而敢踐踏一切人間法律，甚至不惜冒絞首的危險時，信用的作用自然為零。假冒偽劣充斥市場、合同如同一紙空文、經(jīng)理人缺乏誠信，各種經(jīng)濟欺詐層出不窮、普遍而嚴(yán)重的債務(wù)拖欠，種種失信現(xiàn)象，令人觸目驚心。有調(diào)查顯示，失信僅次于腐敗，已經(jīng)成為阻礙經(jīng)濟發(fā)展的第二大因素。
中國向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)軌是建立在缺乏信用意識和相關(guān)制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，所以其發(fā)展是不健康的。我國至今沒有健全的信用法律制度，這種狀況的持續(xù)實際已開始導(dǎo)致整個社會出現(xiàn)信用危機，并已嚴(yán)重影響我國經(jīng)濟的發(fā)展。信用危機體現(xiàn)在幾個不同層面：其一是商業(yè)信用危機，出爾反爾、毀約、違約、欺詐簽約、惡意騙約等行為頻頻出現(xiàn)；其二是金融信用危機，由于匱乏金融信用，銀行等金融機構(gòu)不敢放貸投資，擔(dān)保者如履薄冰；其三是產(chǎn)品信用危機，虛假宣傳廣告盛行，不實承諾比比皆是。在這種存在信用危機的市場環(huán)境中，守信成本相當(dāng)高，而短期內(nèi)失信收益并不低。這種懲善揚惡的信用氛圍，惡化了市場環(huán)境，以致出現(xiàn)了守信者步履維艱、消費者提心吊膽的不良世風(fēng)。
中國古代的傳統(tǒng)觀念是非常重視信用尤其是個人信用的。“無信不立” “人而無信不知其可”，“君子重然諾”、“一諾千金”、 “好借好還再借不難”，中國文化傳統(tǒng)中始終都有強調(diào)個人信用的基本理念�，F(xiàn)在這一優(yōu)秀傳統(tǒng)的作用已大大淡化，我們面臨著嚴(yán)峻的重建信用的任務(wù)。這種重建，一方面是恢復(fù)發(fā)揚中國原有的道德意識和信用觀念，另一方面更重要的是進行現(xiàn)代社會基本信用規(guī)則、體系的建設(shè)。建立個人信用體系，是不可以靠個人的感情因素及自我認(rèn)知能力來建立的，應(yīng)該靠法律手段來督促個人講信用，用制度建設(shè)的方法來提供社會講求信用的工具和氛圍�？窟@些手段督促個人信用比靠個人的感情及認(rèn)知能力來建立個人信用更有利于社會的進步發(fā)展。只有通過法制來規(guī)范信用行為，形成政府、企業(yè)和個人完整的良性的信用鏈條，才能實現(xiàn)信用的重建。
2、個人信用評估的市場需求前景分析
目前在企業(yè)、政府和個人這樣三個擁有信用資源的社會經(jīng)濟活動主體中，政府的信用資源已經(jīng)開發(fā)得比較充分，上萬億國庫券的累計發(fā)行說明政府信用資源的廣泛運用，而企業(yè)的信用資源可能已經(jīng)被過度開掘，“三角債”和企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)過重等現(xiàn)象都是企業(yè)信用資源被過度動用的反映。但與此同時，社會整體中的個人信用資源卻幾乎沒有得到觸及。這顯然是一個非常不合理的國民負(fù)債結(jié)構(gòu)。一方面，我國作為人口大國，龐大的個人信用資源被長時間閑置，這不能不說是一個極大的浪費；另一方面，在市場經(jīng)濟下，負(fù)債總是意味著風(fēng)險，而風(fēng)險被高度集中于政府和企業(yè)，這種嚴(yán)重不均衡的風(fēng)險分布顯然也不利于社會經(jīng)濟發(fā)展的長期穩(wěn)定。顯然，開拓個人信用資源將有助于調(diào)整這種不合理的國民負(fù)債結(jié)構(gòu)。
而要開拓個人信用資源，一個較為完善的個人信用評估系統(tǒng)是必不可少的，否則個人信用資源的利用只是一句空話。按照2000年第五次全國人口普查公報，我國有12.6億人口，其中城鎮(zhèn)人口約4.56億，農(nóng)村人口約8.04億，如果城鎮(zhèn)按人口30%的比例建立起個人信用記錄，則有1.368億人口將進入個人信用評估系統(tǒng)；農(nóng)村按10%的人口比例建立起個人信用記錄，將有8040萬人口進入個人信用評估系統(tǒng)，合計至少有2.172億人口進入個人信用評估系統(tǒng)，這毫無疑問是一個商機無限、廣闊無比的市場。從目前情況看，美國是世界上信用交易額最高的國家，其信用交易和信貸消費總額每個月在 2000億美元以上。我們可以充滿信心的憧憬，未來中國的信用市場在若干年后也會有這一天。
發(fā)達國家的發(fā)展史證明，如果個人沒有信用或者有不良的信用記錄，不但求職謀業(yè)困難重重，而且銀行不會發(fā)放貸款，商場拒絕其購物，電話公司也不會為其提供服務(wù)；如果企業(yè)沒有信用或者有不良的信用記錄，銀行自然不會貸款，公司也休想上市，上市者則股票會一落千丈，各類債主也會紛紛找上門來要求償還債務(wù)，可謂步履維艱。正因為如此，很少有個人或者企業(yè)不在意其信用，這樣經(jīng)濟秩序自然就有了較為充分的保障。我國已初步建成社會主義市場經(jīng)濟，初步具備了與市場經(jīng)濟相適應(yīng)的法制環(huán)境與競爭機制，但尚未形成符合市場經(jīng)濟要求的信用制度，目前經(jīng)濟生活對建立信用制度已提出迫切要求，社會普遍存在的失信現(xiàn)象已構(gòu)成經(jīng)濟增長的桎梏，嚴(yán)重阻礙了經(jīng)濟發(fā)展的進一步推進。這要求我們要迅速進行信用制度這種市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)建設(shè)，為各行各業(yè)提供信用資料和評估結(jié)果。
目前國家信用和企業(yè)信用評估已先行一步，個人信用則剛剛舉步，雖目前只是“小荷才露尖尖角”，但起于青萍之末的風(fēng)，最終是會攪動天地的。這正是占得先機的最佳時刻。
3、加入WTO對個人信用制度建設(shè)的影響
（1）對政府的影響
加入WTO后，競爭將在各方面展開，其中一個重要競爭是國家之間的制度競爭，即所選擇規(guī)則或規(guī)則體系之間的競爭。不同的規(guī)則或規(guī)則體系對一個國家內(nèi)部的政治過程和經(jīng)濟過程的運作成本水平產(chǎn)生影響，而這種運作成本水平又對該國家的規(guī)則或規(guī)則體系產(chǎn)生影響，促成規(guī)則或規(guī)則體系的主動或被動調(diào)整。個人信用制度的建設(shè)正是這類制度競爭的題中之意，一個不講信用的社會在世界市場競爭中是沒有立足之地的。美國認(rèn)證協(xié)會主席米洛·葛若說：“中國進入世界貿(mào)易組織后，人們對于中國經(jīng)濟的印象，首先是企業(yè)產(chǎn)品的質(zhì)量，其次是政府的信用，然后是一個良好的法律的保障。綜合起來的信用是我們做出判斷的眼睛”。由此可以判斷，國家將會加快信用制度建設(shè)的步伐，必定從法律上、政策上增強建設(shè)的力度，優(yōu)先建立競爭秩序框架，以夯實市場競爭的基礎(chǔ)。
（2）對市場的影響
正因為個人信用評估是市場經(jīng)濟必不可少的基礎(chǔ)制度建設(shè)之一，在國內(nèi)又有著廣闊的市場前景，因此在我們已經(jīng)加入WTO，必須與國際慣例接軌的背景下，在國內(nèi)個人信用評估剛剛起步，個人信用相關(guān)資料嚴(yán)重供不應(yīng)求的市場條件下，勢必面臨國內(nèi)外兩方面的競爭。首先，國外資本雄厚、經(jīng)驗豐富的老牌個人信用評估機構(gòu)勢必長驅(qū)直入，因為信用評估屬于服務(wù)貿(mào)易的范圍，加入WTO后勢必對外商開放。其次，由于個人信用評估是一個全新的領(lǐng)域，國家尚未頒布市場禁入的規(guī)定，可以說是一個完全競爭的市場，國內(nèi)民間商業(yè)機構(gòu)也會紛紛涉足其中，搶分蛋糕。再次，國家有關(guān)部門也有可能效法歐洲各國政府，將此行業(yè)由央行或其指定機構(gòu)經(jīng)營，納入其直接管轄之下�？傊壳案偁幰哑仍诿冀�，如不能抓住先機，發(fā)揮本土優(yōu)勢和先行優(yōu)勢，很可能在競爭中喪失機會。
所以，我國在加入世界貿(mào)易組織后很有必要吸收、借鑒發(fā)達國家的信用制度，以建立、完善我國的信用體系，將其納入以法治國的軌道，保障我國市場經(jīng)濟的良性發(fā)展和健康的市場秩序。而信用調(diào)查和信用管理業(yè)務(wù)的發(fā)展在很大程度上也必然會促使我國個人和企業(yè)注重自己的信用狀況，從而加快中國建立信用制度的進程。
